我在美国留学期间的理财经历

我在美国留学期间的理财经历

光阴似箭,转眼之间,我来美国已经近十年了。很惭愧,我几乎从来没好好理过财,所以,不奇怪,财也没有理过我。话虽如此,还是愿意和大家分享一下这些年在美国的经历。

我是96年大学毕业,97年来到美国读研究生的。刚来的三年读研究生,美国对外国学生收费高昂,研究生一年学费超过一万美元。好在我申请到全额奖学金,不仅学费全免,每月还可发一千美元的补助。这就是我的全部收入。

当时支出也很少。和一个女生合租一套两室一卫的公寓,每人月租250美元。水电垃圾电话什么的大概70。在美国车必不可少,花3000美元买了一辆二手车,每月汽油保险加修车的费用大概150,另外伙食100,零花200。反正每个月六七百就能打发。剩下的钱用来旅游,放假是和几个朋友四处旅游,风餐露宿,竭力省钱,也玩了不少地方,包括纽约,华盛顿,佛罗里达的迪斯尼乐园等等。

等到2000年研究生毕业时,基本家徒四壁。不过我很幸运,立刻就找到工作来到佛罗里达。2000年是个分界点,这以前毕业的,工作都很好找,甚至一人有几份OFFER;这以后形式急转直下,好多人都找不到工作了。

有工作就是好,一下就富裕起来了。即使交完税(美国税高得吓死人),每月也有3000美元了。我在单位附近租了一个一室的公寓,70平,条件很好,每月租金450美元。开始花钱买家具买电器(以前基本是在YARD SALE里买的),在公寓里装了宽带,有限电视,等等。吃的也比以前讲究了,也开始逛服装店了。反正一个月开销1500左右。

不久以后我和老公开始恋爱。找老外的坏处是,基本上什么费用都是平分的。老公单身惯了,美国人又没有省钱的习惯,花钱大手大脚。每次下馆子都选最好的餐馆,一顿晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大脚,要住四,五星级的宾馆。呵呵,不说了。好在一年后我们就结婚了,否则不知道要花掉多少钱。

老公其实是个非常善良的人。单身的时候,10%的收入都捐给慈善事业。还经常去社区做义工什么的,整个一活雷锋。但同时他对金钱漫不经心,他在IT黄金时代工作了这么多年,积蓄少得可怜。基本上我就是嫁了一个两袖清风的好人。

老公主要的财产是他的退休金。在美国,每个人都要自己存退休金。美国税很高,但是存到退休金里的钱可以不交税,等以后老人拿出去用的时候再交税。老公工作了十几年,又赶上90年代末IT泡沫的好日子。他的帐户里最多的时候有二十万美元。但是。。。非常大的但是,在00年股市崩溃以后,他并没有审时度势,及早抽身,眼看帐户不断缩水,最惨的时候,居然跌到四万!这真是来得快去得也快。

除了退休金以外,我们当时积蓄加在一起大概有三万美元。戒指,婚礼,蜜月,家具花掉一万,剩下的两万用来买了新车。我们基本上又成了‘无产阶级’。

婚后前两年我们的工作不大稳定,换过几个地方。家庭收入每年都保持在六位数以上。不过山姆大叔厉害得很,每年要收掉我们三分之一的收入去交税。在美国,最大的开支不是房子,车子,孩子,而是税收。象我们家这样普普通通的中产阶级,每年要交四,五万美元的税。都是血汗钱哪!

婚后我做出的第一个重要理财决定,是加大退休金投入。上面说了,想我们这样的收入,如果不放退休金,就要交三分之一以上的税。当时的规定是每人每年最多存一万两千美元。我建议老公和我都放满。老公当时是一朝被蛇咬,十年怕井绳。我好不容易才说服他每人一年放一万。最重要的是我们改变了以前追逐科技股票的做法,直接买各个公司的TARGET RETIREMENT,这一选择利润不算太高,但是比较稳妥,从长期角度说,收益还是不错的。

所谓TARGET RETIREMENT,是那些大的投资公司,比如FIDELITY,VANGUARD,等,为普通没有太多经验的投资者设计的。比如我现在30出头,大概30年后才能退休,我就买TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了,他就买TARGET RETIREMENT 2025。根据每人预计退休的年份,购买不同的股票基金组合。不敢说这是最好的,至少是比较稳妥的。我们投资到现在,年回报率在6-10%之间。如今我们的退休帐户上有了十五万美元。哈哈,还不如六年前泡沫最厉害的时候老公一个人多,不过比较合理,不会再出现大起大落的情况了。

接下来说说大家最感兴趣的房子。

在中国,房子是结婚的前提条件。没有房子就不能结婚。在美国,一般年轻人没有钱,结婚前几年都是租的房子。我们因为开始两年工作不稳定,搬过几次家,当然更要租房了。我们租的是连体别墅,120平米,两室两卫,中央空调,全天热水,冰箱烤炉等等一应俱全。租金在700美元左右。住着很舒服。偶尔有什么坏了,一个电话过去,房东马上就会派人来修。

两年后我们回到佛罗里达,开始稳定下来。同时我也怀孕了。这时我们开始到处看房子,准备买房了。

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